什么是保单现金价值？退保退这么少？

     很多人买保险都是经过业务员推销或者碍于情面通过自己亲戚朋友购买，对所购买的保险不是很了解，等需要用钱或者发现此险种并不适合自己  的时候，想通过退保来解除合约，但退保时会发现已经交了那么多钱，怎么只能退这么一点，保险公司真是坑人。相信很多人都有这样的经历，今天教大家怎样看懂保单价值，了解保险所谓的现金价值。
    首先，什么是保单的现金价值？

    简单来说就是退保时能拿到的金额，明确一点就是现金价值不等于所交保费。可以这样列一个公式，现金价值=已交保费-保险公司经营成本-公司已经承担了的风险+剩下的保费及产生的利息。

      也可以这样理解，比如拿重疾险来说，本来随着年纪的增长，发生风险的概率越来越大，保费也应该越来越高，但考虑到普通大众的接受能力，重疾险的费率并没有随年纪增长而增加，而是不管交多少年，一直固定一个金额不变。其实保费并没有不变，只是保险公司通过精算把每年应当交的保费给平均了一下，以一个固定的平均值呈现给大家。这样其实买完保险后，前几年所交的保费其实是高于应当交的金额，而最后几年交的保费是低于应当缴纳的金额。那么前几年我们多交的保费就被保险公司存了起来，成为了保单的现金价值，并且这部分金额是可以产生利息的，每年多出来的保费都会累加利息，所以，现金价值也会逐年增加。每一份保险的前几页都会有一个现金价值表，大家可以自行查询。

   其次，什么情况下会用到现金价值？

   1、退保。因为退保退的是现金价值，所以大家在退保之前可以对照年限查一下现金价值表大概能退多少钱。另，保险法第47条也规定，保险公司在接到解除合同通知30日内应退还保单现价。

   2、理赔。一般年金险在被保人身故时，会退还保单现价或所交保费两项较大者。

   3、特定情况。比如，投保时未如实告知，故意隐瞒，被保险公司查到，或者投保人对被保人故意伤害，或者被保人犯罪或抗拒执法导致的伤害等等，保险公司不会理赔，而是退还现金价值。

   再者，现金价值的作用。

   1、退保。
   2、自动垫交保费。即如果投保人在宽限期结束仍未缴纳保费，保险公司将以保单现金价值扣除各项欠款及利息后，所剩余额自动垫交当期应交保费。
   3、保单贷款。保监会有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值的80%。保单贷款的优势是贷款利率和银行半年期贷款基准利率相当，并且半年到期只用偿还利息，本金可以长期使用。

  4，分红。
  在分红型保险合同中，保单所产生的红利是以现金价值来计算的，而不是所交保费。通常保费一万元分红在100元左右。

    希望此文能给大家一些提醒，购买保单一定要规划好，针对自己需求理性选择，不要被忽悠买了不合适的，退保时又损失一大部分。已经购买过或者想要购买保险的朋友可以加我微信17737928153，我将客观，公正，详细的答疑解惑。当然也可以看我之前的文章，希望对你有帮助。

存心想骗你，怎能有道理？
经历才知道，死了死了的！

沙发 2018-6-28 21:33 评论(0) 收起评论

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