哪怕有钱，劝你也不要提前还房贷！

最近，经济大环境不太好，钱拿在手里就贬值，很多人都在纠结，要不要提前还房贷，这篇文章或许能给大家些许启发。

要不要提前还房贷?

对于这个问题，只有一个相对标准的答案：

普通人不建议提前还房贷！

毕竟，这可是多数普通人能够向银行借的最大一笔钱了，只要给得了月供，就不会有人催债。

相反，你提前还，银行甚至还会管你要违约金。

本来以为，房贷不要提前还已经是常识了。

但是抵不住后台各位老铁们屡次三番的询问轰炸：

“利率那么高，房贷几百万，利息占了一半。”

“贷款三十年，不想一辈子给银行打工。”

“手头有余钱，早还早轻松。”

......

不得不感慨：越朴素的道理，越容易引发争议。

简单点说：每个月照常还房贷，通常不会成为负担，但是突然没钱了，才会成为负担。

所以保证现金流，非必要不建议提前还贷。

如果你要问我为什么？请先记住这两点，后文我再一一解释。

1.把自己的钱握在手里：用现金流抵御突发风险

2.借银行的钱建议慢慢还：用时间抵御欠债成本


先来看第一点：把自己的钱握在手里，用现金流抵御突发风险。

对于普通人而言，把钱拿在手里，有时候更有安全感。

欠的债可以慢慢还，而一旦手头的现金流断了，则是生活不能承受之重。

例如中年失业：

去年的情况大家都清楚，房产和教培行业的大洗牌，使得无数原先的行业精英成了“脱产者”。

借用网上的一句话说：时代的一粒灰，落到个人头上就是一座山。

说句不该说的，提前还清贷款无可厚非，最怕的是

——贷款没还完，钱赚不到了。

毕竟，越是普通人，就越容易失业。

去年最惨的人间现实恐怕就是：

老公地产行业，老婆教培行业，双双失业后，上有老下有小不说，还有一套房子在供着。

如果手里有现金，至少也是个缓兵之计：可以用积蓄按月还款，手上的余钱就可以帮助你渡过再找工作的“空窗期”。

再例如老人生病：

提前还款固然潇洒，一旦出现家人病重这种特殊情况，急需的资金就是重要保障。

提前还了款，手上没了现金。再去借几十万可不是那么容易的事，也借不来长期低息的贷款了。

所以，无论是为了自己还是家庭，房贷可以慢慢还，但一定把手头的安全资金攥紧。

再来看第二点：借银行的钱建议慢慢还，用时间抵御欠债成本。

时间就是金钱，这是俗套却质朴的真理。

时间倒推回10年前，物价是多少，你的工资又是多少？

看一个具体的例子：

2010年前后的北京，人均工资是5000元。

一套80㎡的刚需房，总价96万，贷款60万元，利率按4.9%算，月供大概是3000元。

——5000的工资，3000的月供，当时的购房者和现在的一样辛苦。

但是，但是，但是，10年之后，3000元的月供，又算得上什么？

2020年的北京，人均工资已经超过万元；

对购房者来说，幸福的事莫过于：欠债越还越轻松！

用最通俗的话来讲，当下让你倍感压力的房贷，在未来会成为小菜一碟。

来看一些普通人容易忽视的趋势：

2015到2016年的涨幅背后，伴随着的是高层最诚挚的利好：多次降息、贷款利息极低；

2020年的狂热，来自疫情之后为了稳增长，一大波猛烈的货币刺激。

今年降准、降息又跟上了！

——又是一个货币宽松之年！

大水一阵又一阵，普通人就该顺势而为。

——上头正在鼓励你借钱，鼓励你花钱。

——不建议你轻易选择买房，但别轻易提前还贷。

说得专业一些，从宏观经济层面来看，货币在超发，通货在膨胀，钱也就越来越不值钱，但是你的负债已经固定。

而你欠钱的成本会随着时间增加而减少。

最直观的感受就是，10年前你能拿5毛钱买一颗白菜，但是现在的5毛钱绝对已经买不来白菜了。

所以为什么不建议你提前还房贷？

因为你现在欠的50万，30年后还是50万，最大的区别是，同样金额的钱已经贬值了。

不要提前还贷的意义在于：

——用未来已经贬值的钱，还今天欠下的债，爽歪歪！

如果这些你都不理解，请只管记住：房贷慢慢还，越久越划算！

如果你真的劝不住想要提前还款，请看看是否符合以下这些特殊情况。

什么情况下可以提前还房贷？

1.对于手上余粮充分的土豪型选手，如果你实在享受“无债一身轻”的状态，请自便。

2.有换房计划，且手上资金流相对充裕的人。

这个情况，咱们可得好好唠嗑唠嗑。

这当中多数人的状况是什么：

有人是原先买了老家县城，后面有钱了，想买省城，或者一线城市的；

有人是早期买了垃圾资产的，这会儿觉悟了，想置换优质资产的。

反正就是，之前买的房子现在不满意了，现在想换好的了。

并且，手头还攒了点钱的。

这个时候，就可以考虑提前还房贷了。

为什么？

首先，改善居住条件也是一种刚需。

把原先的贷款还清，把原来的房子换掉，这叫改善居住条件。

另外，对于不少城市而言，是否还清贷款，关系到购房时的首付比例。

例如广州，贷款还清再购房首付可以4成，没还清则是7成以上。

所以，这时提前还清原有房贷，就可以降低置换二套房时的首付比例，减少资金压力。

关于什么情况下提前还款更安全，这里给到一个较为妥当的参考标准：

剩余房贷只占据你个人现金资产的1/3以下时，此时有置换计划，可以提前还款。

除此以外，但凡你的情况属于以下任何一种

——手头钞票刚刚好只够覆盖剩余贷款；

——没有改善刚需，只是不想长期负债；

——刚好有一笔现金处于闲置状态；

——拿着一份固定薪水的工薪阶层；

听一句劝：不要提前还房贷，兜里有钱才是稳稳的幸福！

以上，该说的基本都说了。

最后再啰嗦几句，本来欠钱这件事在中国人心目中就是一件“不光彩”的事。

更别说是像房贷这样跨越二三十年的负债。

于是，按照我们传统思维，有钱就应该尽快还债，让身上的负担早日卸下。

但是，请记住这样一句话：

生活本就是一场巨大的游戏，想要胜出就要打破固有的大众化思维。

如果暂时无法做到，就先从改变观念开始：负债不可耻，房贷慢慢还。


转自大胡子说房公众号，部分观点有修改。

若按页面付稿费，一定大发

沙发 2022-5-23 16:05 评论(0) 收起评论

评论

开天辟地 发表于 2022-5-23 16:05
若按页面付稿费，一定大发

你可以提前还了，别眼红我的稿费。

板凳 2022-5-23 16:08 评论(0) 收起评论

评论

没有房贷啊，要不没房贷也去给银行送钱

地板 2022-5-23 16:13 评论(0) 收起评论

评论

这贴子根本就不是说房产的事，给搬到大话房产来是啥意思？

5^# 2022-5-23 16:18 评论(0) 收起评论

评论

这个观念真是呆萌到了极致，普通人有钱不还房贷？不还房贷能挣到更多的钱还能是普通人？对这个逻辑真是无语了，楼主是搞金融行业的吧，全靠大家还房贷还贷款的利息养着你们？

6^# 2022-5-23 22:33 评论(0) 收起评论

评论

天命 发表于 2022-5-23 22:33
这个观念真是呆萌到了极致，普通人有钱不还房贷？不还房贷能挣到更多的钱还能是普通人？对这个逻辑真是无语 ...

越朴素的道理，越容易引发争议。

7^# 2022-5-23 22:39 评论(0) 收起评论

评论

天命 发表于 2022-5-23 22:33
这个观念真是呆萌到了极致，普通人有钱不还房贷？不还房贷能挣到更多的钱还能是普通人？对这个逻辑真是无语 ...

能有这样观点的人，不是蠢就是坏。普通人投资途径的回报率根本就没有房贷利率高。

8^# 2022-5-24 07:10 评论(0) 收起评论

评论

夏树的期待 发表于 2022-5-24 07:10
能有这样观点的人，不是蠢就是坏。普通人投资途径的回报率根本就没有房贷利率高。

100万按3.5%的大额存单存30年利息是多少？

9^# 2022-5-24 08:29 评论(0) 收起评论

评论

普通老百姓面对几十年房贷多出来的那一大块，感觉好像是白白给银行的，那是真的肉疼，相比于同额理财，只是少赚了一些，感觉是不同的。清了贷款，遇事房产也相对容易处理。无债一身轻，没有后顾之忧。如果有好的赚钱门路，当然是还到底。

10^# 2022-5-24 11:26 评论(0) 收起评论

评论

林溪一林 发表于 2022-5-24 11:26
普通老百姓面对几十年房贷多出来的那一大块，感觉好像是白白给银行的，那是真的肉疼，相比于同额理财，只是 ...

为什么非要站到普通人的队里？就不能做点不普通的事？

11^# 2022-5-24 11:38 评论(0) 收起评论

评论

奥密克戎 发表于 2022-5-24 11:38
为什么非要站到普通人的队里？就不能做点不普通的事？

你我在某些人眼里永远都是普通人，所以还是尽量把自己放低吧。

12^# 2022-5-24 11:41 评论(0) 收起评论

评论

奥密克戎 发表于 2022-5-24 11:38
为什么非要站到普通人的队里？就不能做点不普通的事？

就如今的经济形势？不做普通人难道做负债累累的老赖？

13^# 2022-5-24 12:50 评论(0) 收起评论

评论

天命 发表于 2022-5-24 12:50
就如今的经济形势？不做普通人难道做负债累累的老赖？

如今的经济形势，失业的可能更大，手里更需要有钱。

14^# 2022-5-24 13:28 评论(0) 收起评论

评论

赞成。
现金别还，买点核心资产。抗通胀。

15^# 2022-5-25 10:28 评论(0) 收起评论

评论

奥密克戎 发表于 2022-5-24 08:29
100万按3.5%的大额存单存30年利息是多少？

有的人房贷利率6.37，现在银行存款利率3.5的很少了吧，再说哪里有存三十年定期的？一般来说同期存款利率永远都是比贷款利率低的

16^# 2022-5-25 10:46 评论(0) 收起评论

评论

夏树的期待 发表于 2022-5-25 10:46
有的人房贷利率6.37，现在银行存款利率3.5的很少了吧，再说哪里有存三十年定期的？一般来说同期存款利率 ...

大额存单三年期3.5%，三年到期是110.5万再存三年，你算算存十次三十年是多少利息。

17^# 2022-5-25 10:49 评论(0) 收起评论

评论

坚决提前还贷。。。。。

18^# 2022-5-25 16:02 评论(0) 收起评论

评论

任我行卫 发表于 2022-5-25 16:02
坚决提前还贷。。。。。

不拦

19^# 2022-5-25 16:18 评论(0) 收起评论

评论

顶下，有钱人 任性随便玩，普通百姓 这年头手握现金才是王道，  现金买个固收的理财 也差不多快 抵上房贷利息了，

20^# 2022-5-25 22:23 评论(0) 收起评论

评论

coco 发表于 2022-5-25 10:28
赞成。
现金别还，买点核心资产。抗通胀。

能直白点讲一讲核心资产是什么嘛？抗通胀的那种

21^# 2022-5-25 22:52 评论(0) 收起评论

评论

天命 发表于 2022-5-25 22:52
能直白点讲一讲核心资产是什么嘛？抗通胀的那种

北上广深，新一线核心区域的土地。
人口，可以成为人才的人

22^# 2022-5-26 11:26 评论(0) 收起评论

评论

coco 发表于 2022-5-26 11:26
北上广深，新一线核心区域的土地。
人口，可以成为人才的人

普通人能投资的起这？你理解的普通人可以这么富有？

23^# 2022-5-26 19:34 评论(0) 收起评论

评论

马三立 发表于 2022-5-27 15:06
中产阶级陷阱是啥意思   就是对中产的现金进行猎杀   通过给你加杠杆    这是美国几百年钱玩剩下的东东

说说怎么猎杀？你拿着现金不提前还房贷，我听听怎么个猎杀法。

25^# 2022-5-27 15:33 评论(0) 收起评论

评论

马三立 发表于 2022-5-27 15:34
引诱你进行投资    给你画大饼

房子是用来住的，不是用来投资的，能住就行了，只当是一堆砖头瓦块。

27^# 2022-5-27 15:42 评论(0) 收起评论

评论