你会有一次降低房贷的机会，不要错过来自央妈的大礼包
声明:此文转自一位银行人士的朋友圈，并不代表本人观点，本人持反对态度。转发此文仅为提醒注意，早做思考。正文如下:
疫情之下，不出意料，央妈再次降低了市场化贷款利率（LPR）。
2月20日，跟房贷利率相关的5年期以上LPR，再次下降5个基点，到了4.75%。
幅度虽小，却再次印证了一个长期判断：
中国的市场化贷款利率（LPR），已经步入持续下降通道。
这既是国际大环境的影响，也是利率市场化改革的必然结果。
央妈已经下定决心，放出大招，对全国所有个人房贷进行一次大清理，涉及存量房贷总量高达30.2万亿。
启动时间，就从几天之后的3月1日开始。
每一个贷款买房、正在还房贷的人，都有一次至关重要的选择机会。
只有一次机会。
你可以选择和“打折”模式说拜拜，转换为挂钩LPR的“加基点”模式，开心享受LPR下降的大礼包。也可以选择固定利率不变。
我强烈建议：一定要选择转换，而且要选“一年一变”。
千万不要选错，因为以后利率下行，哪怕是1%的利差，每年就能省上万元。机会错过就没有了。
下面，我把原因细细给你解释。
这事儿，要从央妈去年12月28日发布的一份公告说起。
2019年，央妈的一项重要工作，就是解决实体经济的“融资难”问题，把贷款利率给降下来。
我们通常把这种降息的做法，称为“放水”。
但是，央妈必须解决一个重大难题，就是“放水”不能变成“大水漫灌”。放出来的“水”——资金不能流向房地产市场。
否则，大家又会蜂拥跑去买房，反而把实体经济的水源给分流了。
因此，就有了LPR改革。
LPR，全称是贷款市场报价利率，能够反映市场上借钱的真实水平，每个月浮动一次。
LPR又分为“1年期”和“5年期以上”。
比如2020年2月的最新水平，1年期LPR是4.05%，5年期以上LPR是4.75%。
实体经济的短期贷款，一般参考“1年期LPR”，而个人住房贷款因为年限很长，就要参考“5年期以上LPR”。
这样一来，就实现了两者的“不对称”，互相分离。央行可以实现，给实体经济定向“放水”。
关系到千家万户房贷的这份公告，就是在这样的背景下出台的。
这份公告，主要解决一件事：
就是把个人住房贷款的定价基准，从以前的基准利率，转换为LPR。
央妈给你的，是一道选择题：
A选项，转换为LPR定价。以后按照LPR+基点的模式，按照固定的重定价周期，计算你的利率。这个周期，最短为1年。
B选项，转换为固定利率，以后永远不再改变。这个固定利率，应等于你的合同最近的执行利率水平。
这两个选项，都有一个共同的转换标准，就是：2020年的利率水平保持不变。
答案你已经知道了，选A。
为什么？
我们用具体的案例来分析一下。
假如你有一笔20年期限的个人住房贷款，原本合同约定的利率是：基准利率打9折。
当前的基准利率是4.9%，因此你最近的贷款利率是4.41%。
而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果选择了A：
那么按照“2020年利率水平不变”的原则，你的利率计算方式将变为“LPR-0.39%”，即固定加点值为负39个基点。
重定价周期选择1年，那么每年到了重定价日，银行就会根据最近一个月的LPR，给你重新计算利率。
这时候，假如LPR降到了4%，那么你的利率就是3.61%。
假如LPR降到了3%，那么你的利率就将是2.61%。
这种绑定了LPR的“加点”浮动模式，只要LPR下降，都可以享受到降息的好处，只是幅度大小的区别而已。
但如果你选择了B：
同样，按照“2020年利率水平不变”的原则，你的利率水平就固定为4.41%。
以后不管LPR怎么降，都跟你无关。
这个道理，无论你原来的合同约定利率折扣，是多是少，都是相通的。
不同的折扣，只是换算成不同的“加点”幅度而已。
转换一旦完成，加点值就固定了，随着LPR的调整来浮动。
假如未来LPR降到了3%，那么1.2倍房贷的人，利率将为4.08%。7折房贷的人，利率将为1.63%。
都比目前利率低得多。所以，千万不要选固定当前利率。
你可能会问，会不会出现LPR上升的情况呢？
这样一来，LPR加点利率，岂不是就比目前利率更高？
从大趋势来看，这种可能性基本不存在。世界各大经济体，利率都在下降，甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。
中国的贷款利率，是全世界中上水平。
比如，2019年5月全国首套房贷平均利率为5.42%，二套房贷款平均利率为5.74%。
以20年期贷款为例，全球房贷最低的地区是：
日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%。
丹麦的Nordea银行，近期已经推出了固定利率0％的20年期贷款。
利率下降，对于激发经济活力，有很大的好处。所以中国一直在努力，推动实际利率有效下降，帮助企业发展。
去年11月，周小川就表示，我们的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张。
“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。
你仔细品，这句话的意思。
只是尽量避免、快速地进入，而不是不进入，更没提利率上涨。
中国步入低利率时代，很可能就在不远的将来发生，甚至负利率，也不是完全不可能。
那时，选了固定利率的人，真的会后悔莫及。
2019年，中国的个人住房贷款余额为30.2万亿元，同比增长16.7%。
贷款买房的总额，仍然在飞速增长。
今年2月的这次降息，5个基点微乎其微，就算落实到房贷上，每个月只能少还几十块。这是小钱。
但6天后的这次机会，影响的可是一笔长远账，数目不小。
如果贷款100万的话，按照基准利率20年，月供是6544元。
转换成LPR加点模式后，如果利率降低1%，月供就会下降到6007元。每年能省6千多。
很多人的贷款总额可不止100万。
房贷利率的下行，可以给你省一笔不小的开支。
所以，利率的重定价周期，选择1年，可以更好地利用降息窗口，持续给自己谋福利。
这次利率转换的时间，7天后就开始了，3月1日起，到8月完成。
在此期间，如果你接到银行的通知电话，记得及时去改合同。
千万不要错过，来自央妈的大礼包。牢牢抓住这次降低房贷的机会。
再次说明，此文不代表本人观点。 可持续发展？！ 首套房商贷6.37%的路过，就是半年前，真鸡儿坑！
三年前首套房都是八折的，这三年房价翻倍了，你不给降息就行了，竟然给首套房上浮25%打底。 一波又一波 发表于 2020-2-26 10:15
首套房商贷6.37%的路过，就是半年前，真鸡儿坑！
三年前首套房都是八折的，这三年房价翻倍了，你不给降息 ...
银行趁火打劫 这两三年肯定是降得两三年后呢改合同得事都是谁有利谁改吧这长期对谁有利大家得斟酌 今天正式开始了，多家银行已推出线上办理，谨慎选择！ 能尽快还完的还是早点提前还完吧。。。变态的高房贷利率。。连上海都没这么牛。
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